यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) का एक दशक: भारत के डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर के लिए संरचनात्मक विकास, समष्टि आर्थिक औपचारिकीकरण और रणनीतिक अनिवार्यताएं
भारत की डिजिटल रेल की दशकीय उत्पत्ति और संरचनात्मक रूपरेखा
यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) के दस वर्षों का पूरा होना भारत के समष्टि आर्थिक (मैक्रोइकॉनॉमिक) और डिजिटल गवर्नेंस परिदृश्य में एक संरचनात्मक मोड़ का प्रतीक है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के विनियामक मार्गदर्शन और भारतीय बैंक संघ (IBA) के परिचालन समन्वय के साथ भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) के तत्वावधान में निर्मित, UPI का पायलट परीक्षण 11 अप्रैल 2016 को किया गया था और इसे अगस्त 2016 में सार्वजनिक उपयोग के लिए शुरू किया गया था। यह प्लेटफॉर्म पारंपरिक इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर प्रणालियों—जैसे इमीडिएट पेमेंट सर्विस (IMPS), नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड्स ट्रांसफर (NEFT), और रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS)—में मौजूद बाधाओं और जटिलताओं को दूर करने के लिए डिज़ाइन किया गया था, जिनमें खाता संख्या और भारतीय वित्तीय प्रणाली कोड (IFSC) जैसे बोझिल विवरणों की आवश्यकता होती थी।
ओपन एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (APIs) द्वारा संचालित एक मोबाइल-फर्स्ट, इंटरऑपरेबल प्रोटोकॉल बनाकर, UPI ने वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) पहचानकर्ता पेश किया, जिसने लेनदेन की शुरुआत को संवेदनशील बैंकिंग क्रेडेंशियल्स से अलग कर दिया और विभिन्न वाणिज्यिक बैंकों के बीच तत्काल फंड ट्रांसफर को सक्षम बनाया।
"इंडिया स्टैक" की सेटलमेंट लेयर के रूप में UPI के व्यवस्थित एकीकरण ने जन धन-आधार-मोबाइल (JAM) ट्रिनिटी के साथ अपने समन्वय से व्यापक पैमाना हासिल किया। प्रधानमंत्री जन धन योजना के तहत बैंक खातों की सार्वभौमिक पहुंच, आधार-आधारित इलेक्ट्रॉनिक नो योर कस्टमर (e-KYC) सत्यापन, और तेजी से हुए टेलीकॉम विस्तार ने पूर्व में बैंकिंग सेवाओं से वंचित आबादी के बीच एक डिजिटल वितरण नेटवर्क स्थापित किया।
परिणामस्वरूप, UPI एक घरेलू रियल-टाइम रिटेल ट्रांसफर व्यवस्था से विकसित होकर भारत के संप्रभु डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर (DPI) का एक अनिवार्य घटक बन गया, जो दैनिक उपभोक्ता वाणिज्य, कल्याणकारी वितरण और वाणिज्यिक ऋण वितरण में मध्यस्थता करता है।
| संरचनात्मक स्तंभ | संस्थागत और तकनीकी तंत्र | रणनीतिक समष्टि आर्थिक भूमिका |
|---|---|---|
| भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) | केंद्रीय भुगतान उपयोगिता, समाशोधन गृह (क्लियरिंग हाउस) और स्विच ऑपरेटर। | देशव्यापी खुदरा भुगतानों के लिए गैर-लाभकारी, खुली डिजिटल सार्वजनिक रेल का प्रावधान। |
| वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) | बैंक खातों और IFSC कोड को सुरक्षित रखने वाली उपनाम-आधारित (अलियास) एड्रेसिंग प्रणाली। | लेनदेन संबंधी बाधाओं में कमी और क्रेडेंशियल उजागर होने के जोखिम का उन्मूलन। |
| जेएएम (JAM) ट्रिनिटी संरेखण | जन धन खातों, आधार प्रमाणीकरण और मोबाइल कनेक्टिविटी का एकीकरण। | प्रत्यक्ष लाभ अंतरण (DBT) वितरण और बड़े पैमाने पर वित्तीय औपचारिकीकरण। |
| ओपन API इकोसिस्टम | मानकीकृत मिडलवेयर जो थर्ड-पार्टी एप्लिकेशन प्रोवाइडर्स (TPAPs) को बैंकों के साथ इंटरफेस करने में सक्षम बनाता है। | निजी फिनटेक नवाचार और उपभोक्ताओं को तेजी से ऑनबोर्ड करने को प्रोत्साहन। |
मात्रात्मक विस्तार और वैश्विक बेंचमार्किंग
2016–2026 के दशकीय चक्र के दौरान, UPI में अभूतपूर्व चक्रवृद्धिय विस्तार हुआ, जिससे यह एक प्रयोगात्मक भुगतान चैनल से दुनिया की सबसे अधिक मात्रा वाली रियल-टाइम फास्ट पेमेंट प्रणाली में बदल गया। वित्तीय वर्ष 2016–17 में, नेटवर्क ने 1.78 करोड़ लेनदेन की शुरुआती मात्रा को संसाधित किया, जो लगभग 13,000 गुना बढ़कर वित्तीय वर्ष 2025–26 में 24,162 करोड़ लेनदेन तक पहुंच गया। मूल्य के संदर्भ में, वार्षिक निपटान (सेटलमेंट) इसी परिचालन अवधि के दौरान ₹0.07 लाख करोड़ से बढ़कर ₹314 लाख करोड़ हो गया, जो उच्च गति वाले सूक्ष्म-वाणिज्य (माइक्रो-कॉमर्स) के उत्प्रेरक और पर्याप्त मूल्य हस्तांतरण के एक विश्वसनीय माध्यम के रूप में इसकी दोहरी भूमिका को रेखांकित करता है।
इस स्विच को समर्थन देने वाले संस्थागत नेटवर्क का भी व्यापक विस्तार हुआ; UPI रेल में एकीकृत वाणिज्यिक और सहकारी बैंकों की संख्या प्रारंभिक पायलट चरण में 21 और वित्त वर्ष 2016–17 में 44 से बढ़कर वित्त वर्ष 2025–26 में 703 हो गई, और अंततः जुलाई 2026 तक 741 भाग लेने वाले संस्थानों तक पहुंच गई।
| मात्रात्मक मीट्रिक | आधार वर्ष (वित्त वर्ष 2016–17) | दशकीय बेंचमार्क (वित्त वर्ष 2025–26) | दशकीय वृद्धि और पैमाना |
|---|---|---|---|
| सक्रिय भाग लेने वाले बैंक | 21 (पायलट) / 44 (वित्त वर्ष 17) | 703 (वित्त वर्ष 26) / 741 (जुलाई 2026) | सार्वभौमिक घरेलू अंतर-बैंक इंटरऑपरेबिलिटी |
| वार्षिक लेनदेन मात्रा | 1.78 करोड़ | 24,162 करोड़ | ~13,000 गुना विस्तार |
| वार्षिक लेनदेन मूल्य | ₹0.07 लाख करोड़ | ₹314 लाख करोड़ | गहराता आर्थिक औपचारिकीकरण |
| व्यक्तिगत उपभोक्ता आधार | नगण्य उपयोग | 491 मिलियन अद्वितीय (यूनिक) उपयोगकर्ता | व्यापक खुदरा पैठ |
| मर्चेंट आधार (P2M) | प्रायोगिक परिनियोजन | 65 मिलियन सक्रिय मर्चेंट | भौतिक पॉइंट-ऑफ-सेल (POS) टर्मिनलों का प्रतिस्थापन |
| वैश्विक रियल-टाइम हिस्सेदारी | सांख्यिकीय रूप से नगण्य | वैश्विक फास्ट-पेमेंट मात्रा का ~49% | अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (IMF) द्वारा मान्यता प्राप्त वैश्विक नेतृत्व |
दशक के उत्तरार्ध में खुदरा क्षेत्र में इसे अपनाने की गति में भारी तेजी आई। मासिक लेनदेन वेग अगस्त 2025 में पहली बार 2,000 करोड़ के आंकड़े को पार कर 2,001 करोड़ तक पहुंच गया, और जुलाई 2026 में 2,366 करोड़ लेनदेन के सर्वकालिक मासिक उच्च स्तर को छू गया, जो ₹29.87 लाख करोड़ के एकल-माह मूल्य हस्तांतरण के बराबर था। दैनिक आधार पर, यह प्रणाली औसतन 660 मिलियन से अधिक लेनदेनों का निपटान करती है, और चरम परिचालन दिवसों पर 763 मिलियन से अधिक दैनिक भुगतानों को सफलतापूर्वक संसाधित करती है।
इस घरेलू बुनियादी ढांचे के विशाल पैमाने को व्यापक अंतरराष्ट्रीय मान्यता मिली है; अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (IMF) के जून 2025 के मूल्यांकन—Growing Retail Digital Payments (The Value of Interoperability)—के अनुसार वैश्विक स्तर पर कुल रियल-टाइम भुगतान मात्रा में UPI का हिस्सा लगभग 49% है। इस प्लेटफॉर्म की प्रोसेसिंग क्षमता लगातार प्रमुख पारंपरिक वैश्विक कार्ड नेटवर्कों के दैनिक लेनदेन की मात्रा से अधिक है, जिसने भारत को फास्ट-पेमेंट आर्किटेक्चर में एक वैश्विक मानक-निर्धारक के रूप में स्थापित किया है।
कार्यात्मक विविधीकरण: ओपन आर्किटेक्चर पर स्तरीय नवाचार
UPI इकोसिस्टम का सतत विकास NPCI द्वारा विकसित किए गए पुनरावृत्तीय (इटरेटिव) संरचनात्मक संवर्धनों से गहराई से जुड़ा हुआ है, जिन्हें विविध उपभोक्ता जनसांख्यिकी की सेवा करने और अत्यधिक भार के तहत प्रणाली की स्थिरता बनाए रखने के लिए डिज़ाइन किया गया है। संरचनात्मक रूप से, लेनदेन का वितरण उच्च-आवृत्ति वाले खुदरा क्षेत्र की ओर झुका हुआ है, जिसमें पर्सन-टू-मर्चेंट (P2M) भुगतान कुल नेटवर्क मात्रा का 63% हैं। मर्चेंट सेगमेंट के भीतर, 86% लेनदेन ₹500 से कम मूल्य के हैं, जो दैनिक, कम मूल्य के खुदरा लेनदेन में इसके गहरे एकीकरण को दर्शाता है। इसके विपरीत, पर्सन-टू-पीयर (P2P) हस्तांतरण एक संतुलित प्रोफ़ाइल प्रदर्शित करते हैं, जिसमें 41% लेनदेन मूल्य ₹500 से अधिक हैं, जो नियमित छोटे हस्तांतरण और बड़े घरेलू प्रेषण (रेमिटेंस) दोनों को संभालने की नेटवर्क की क्षमता को दर्शाता है।
भागीदार बैंकों के कोर बैंकिंग सिस्टम (CBS) पर ट्रांजैक्शनल बाधाओं को रोकने के लिए, NPCI ने विशेष सब-प्रोटोकॉल तैयार किए। UPI Lite कम मूल्य के भुगतानों के लिए एक ऑन-डिवाइस डिजिटल बैलेंस के रूप में काम करता है, जो प्रत्येक माइक्रो-ट्रांजेक्शन के लिए जारीकर्ता बैंक सर्वरों से संपर्क किए बिना स्थानीय रूप से निपटान निष्पादित करता है, जिससे कोर बैंकिंग बैंडविड्थ सुरक्षित रहती है और तकनीकी विफलता दरों में कमी आती है।
इंटरनेट-सक्षम हार्डवेयर के बिना रहने वाली आबादी के लिए पहुंच की बाधाओं को दूर करने हेतु, UPI 123PAY इंटरएक्टिव वॉयस रिस्पांस (IVR) और साउंड-वेव तकनीक का उपयोग करता है, जिससे डिजिटल भुगतान लगभग 300 मिलियन फीचर-फोन उपयोगकर्ताओं तक पहुंचता है। इसके परिचालन दायरे को UPI AutoPay के माध्यम से और विस्तारित किया गया, जो एक आवर्ती अधिदेश (रिकरिंग मैंडेट) ढांचा है जो लगभग 100 मिलियन सक्रिय मैंडेट का समर्थन करता है और उपयोगिता, बीमा और आवर्ती सदस्यता सेवाओं में लगभग 500 मिलियन मासिक डेबिट संसाधित करता है।
यह प्लेटफॉर्म केवल डेबिट-आधारित खाता निपटान से भी आगे निकल चुका है। UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड और पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट लाइनों के एकीकरण ने औपचारिक बैंकिंग ऋण को सीधे इंटरऑपरेबल QR रेल से जोड़ दिया, जिससे असुरक्षित रिवॉल्विंग क्रेडिट तक पहुंच का विस्तार हुआ। इसी तरह, UPI Circle ने प्रत्यायोजित भुगतान नियंत्रण (डेलिगेटेड पेमेंट कंट्रोल्स) की शुरुआत की, जिससे प्राथमिक खाताधारक स्वतंत्र बैंक खातों की आवश्यकता के बिना परिवार के आश्रितों जैसे द्वितीयक उपयोगकर्ताओं को लेनदेन सीमाएं आवंटित करने में सक्षम हुए।
इन विविध एप्लिकेशन परतों को परिष्कृत साइबर खतरों से सुरक्षित करने के लिए, RBI द्वारा लागू विनियामक ढांचे ने पारंपरिक पिन (PIN) तंत्र के साथ-साथ डिवाइस-बाइंडिंग और बायोमेट्रिक सत्यापन को शामिल करते हुए अनिवार्य टू-फैक्टर ऑथेंटिकेशन (2FA) स्थापित किया।
समष्टि आर्थिक औपचारिकीकरण, शासन और भू-राजनीतिक प्रक्षेपण
घरेलू अर्थव्यवस्था में UPI के प्रसार ने वाणिज्यिक संवादों, कल्याणकारी शासन और विदेशी आर्थिक कूटनीति को नया रूप दिया है। महंगे, हार्डवेयर-निर्भर पॉइंट-ऑफ-सेल (POS) टर्मिनलों को इंटरऑपरेबल क्विक रिस्पांस (QR) कोड से बदलकर, UPI ने 65 मिलियन से अधिक सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (MSMEs) के लिए आर्थिक बाधाओं को समाप्त कर दिया।
नकद-आधारित खुदरा से सत्यापन योग्य डिजिटल लेनदेन रिकॉर्ड की ओर बदलाव ने क्रेडिट बाजारों में सूचना विषमता (इनफॉर्मेशन एसिमेट्री) को कम कर दिया है, जिससे औपचारिक वित्तीय संस्थानों को पहले बैंकिंग से वंचित रहे व्यापारियों की साख का मूल्यांकन करने के लिए वैकल्पिक डेटा प्राप्त हुआ है।
| परिचालन आयाम | पारंपरिक वित्तीय बुनियादी ढांचा | UPI-संचालित डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर |
|---|---|---|
| मर्चेंट अधिग्रहण लागत | POS टर्मिनलों, रखरखाव और मासिक किराए के लिए उच्च पूंजीगत व्यय (कैपेक्स)। | इंटरऑपरेबल स्थिर (स्टैटिक) और गतिशील (डायनामिक) QR कोड का उपयोग करके शून्य-हार्डवेयर ऑनबोर्डिंग। |
| निपटान दक्षता | विलंबित, बैच-संसाधित निपटान (NEFT) या महंगा सकल हस्तांतरण (RTGS)। | निर्बाध, एंड-टू-एंड 24×7×365 अंतर-बैंक तत्काल निपटान। |
| लोक कल्याणकारी माध्यम | प्रशासनिक रिसाव (लीकेज), बिचौलियों की देरी और नकदी लॉजिस्टिक्स लागत के प्रति संवेदनशील। | प्रत्यक्ष लाभ अंतरण (DBT) एकीकरण जो रिसाव-मुक्त वितरण सुनिश्चित करता है (उदा. PM-KISAN)। |
| वैश्विक निपटान प्रतिमान | बहुराष्ट्रीय कार्ड नेटवर्कों द्वारा प्रबंधित मालिकाना (प्रॉपराइटरी), उच्च-शुल्क वाले निपटान स्विच। | संप्रभु, इंटरऑपरेबल ओपन-प्रोटोकॉल डिजिटल कूटनीति ढांचा। |
सार्वजनिक प्रशासन में, डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर (DBT) आर्किटेक्चर के साथ UPI के एकीकरण ने प्रशासनिक बिचौलियों को समाप्त कर दिया और राजकोषीय रिसाव को कम किया, जिससे PM-KISAN जैसी योजनाएं सीधे लाभार्थी खातों में लक्षित सब्सिडी पहुंचाने में सक्षम हुईं। सॉवरेन टैक्स भुगतानों के लिए लेनदेन की सीमा को बढ़ाकर ₹5 लाख करने से संस्थागत उपयोगिता में और वृद्धि हुई, जिससे राज्य के राजस्व संग्रह तंत्र को आधुनिक बनाने में मदद मिली।
घरेलू सीमाओं से परे, UPI भारत की भू-आर्थिक सॉफ्ट पावर और डिजिटल कूटनीति के एक साधन के रूप में उभरा है। भारत अपने डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर को पश्चिमी कार्ड नेटवर्कों के मालिकाना, अत्यधिक-शुल्क मॉडल और पूर्वी एशिया के राज्य-नियंत्रित मॉडल दोनों के खुले, लागत प्रभावी विकल्प के रूप में प्रस्तुत करता है।
NPCI इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड (NIPL) द्वारा स्थापित अंतरराष्ट्रीय संपर्कों के माध्यम से, 11 संप्रभु साझेदार देशों में सीमा पार स्वीकृति और प्रेषण तंत्र संचालित हैं: सिंगापुर, संयुक्त अरब अमीरात, फ्रांस, मॉरीशस, श्रीलंका, नेपाल, भूटान, कतर, कंबोडिया, ग्रीस और मालदीव। ये एकीकरण सीमा पार प्रेषण लागत को कम करते हैं, प्रवासी भारतीय समुदाय को समर्थन देते हैं, और भारतीय भुगतान रेल के लिए अंतरराष्ट्रीय इंटरऑपरेबिलिटी का विस्तार करते हैं।
प्रणालीगत दुविधाएं, बाजार संकेंद्रण और सामाजिक-तकनीकी चुनौतियां
अपनी अभूतपूर्व उपलब्धियों के बावजूद, UPI संरचनात्मक, आर्थिक और परिचालन संबंधी चुनौतियों का सामना कर रहा है जिनके लिए विनियामक और संस्थागत ध्यान की आवश्यकता है। एक प्रमुख आर्थिक चुनौती सार्वभौमिक स्वीकृति को प्रोत्साहित करने के लिए खुदरा लेनदेन पर जनवरी 2020 से लागू किया गया शून्य मर्चेंट डिस्काउंट रेट (Zero MDR) अधिदेश है।
यद्यपि जीरो MDR ने व्यापारियों के लिए लागत बाधाओं को हटा दिया, इसने अधिग्रहण करने वाले बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं (PSPs) के प्रत्यक्ष लेनदेन राजस्व को समाप्त कर दिया। शुल्क राजस्व से वंचित होने के कारण, वाणिज्यिक बैंकों को सर्वर क्षमताओं और सुरक्षा बुनियादी ढांचे को अपग्रेड करने में वित्तीय बाधाओं का सामना करना पड़ता है, जिससे चरम खुदरा अवधियों के दौरान क्षमता संबंधी बाधाएं और लेनदेन विफलता की उच्च दरें सामने आती हैं।
बाजार स्तर पर, यह इकोसिस्टम थर्ड-पार्टी एप्लिकेशन लेयर में अत्यधिक संकेंद्रण प्रदर्शित करता है। दो निजी संस्थाएं, PhonePe और Google Pay, कुल लेनदेन मात्रा के 80% से अधिक को संसाधित करती हैं, जिससे संरचनात्मक द्वयाधिकार (ड्यूओपोली) जोखिम पैदा होते हैं। यह संकेंद्रण सिंगल-पॉइंट-ऑफ-फेलियर की संभावित कमजोरियों को जन्म देता है, जहां किसी एक कंपनी में तकनीकी खराबी या परिचालन व्यवधान देश भर में खुदरा भुगतान प्रवाह को प्रभावित कर सकता है। यद्यपि NPCI ने व्यक्तिगत एप्लिकेशन प्रदाताओं के लिए 30% वॉल्यूम कैप का प्रस्ताव दिया था, लेकिन प्रवर्तन कठिनाइयों और उपभोक्ता पहुंच में व्यवधान के जोखिम के कारण इसके कार्यान्वयन को बार-बार टाल दिया गया है।
सामाजिक-तकनीकी विभाजन भी उपभोक्ता सुरक्षा और समावेशिता को प्रभावित करता है। राष्ट्रीय नमूना सर्वेक्षण कार्यालय (NSSO) के आंकड़े दर्शाते हैं कि ग्रामीण परिवारों में से केवल 24% के पास इंटरनेट कनेक्टिविटी है, जबकि शहरी क्षेत्रों में यह 66% है। डिजिटल साक्षरता में इस अंतर के साथ-साथ सोशल इंजीनियरिंग धोखाधड़ी, फ़िशिंग और खुदरा दुकानों पर अनधिकृत QR-कोड प्रतिस्थापन जैसे भौतिक कपटपूर्ण मामलों में वृद्धि हुई है।
इसके अतिरिक्त, UPI 123PAY के माध्यम से फीचर-फोन का समावेशन जटिल इंटरफ़ेस नेविगेशन और ग्रामीण क्षेत्रों में कम उपभोक्ता जागरूकता के कारण सीमित रहा है।
पारिवारिक गतिशीलता अन्य संरचनात्मक चुनौतियां प्रस्तुत करती है। एकल स्मार्टफोन वाले कई ग्रामीण परिवारों में, उपकरण का नियंत्रण आमतौर पर परिवार के पुरुष मुखिया के पास होता है, जिससे महिलाओं की वित्तीय स्वायत्तता सीमित हो जाती है।
साथ ही, पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट लाइनों के साथ संयुक्त वन-टैप सेटलमेंट की निर्बाध और त्वरित प्रकृति व्यवहार संबंधी जोखिम पेश करती है। कम आय वाले और युवा उपयोगकर्ताओं को अनियोजित छोटे-मोटे ऋण लेने के माध्यम से संभावित सूक्ष्म-ऋण (माइक्रो-डेट) जोखिमों का सामना करना पड़ता है, जहां संचित ब्याज देनदारियां वित्तीय तनाव का कारण बन सकती हैं।
नीतिगत अनिवार्यताएं और रणनीतिक प्रक्षेपवक्र
अपने दूसरे दशक में UPI इकोसिस्टम के लचीलेपन और दीर्घकालिक स्थिरता को बनाए रखने के लिए कई क्षेत्रों में समन्वित नीतिगत और विनियामक समायोजन की आवश्यकता है:
समायोजित मर्चेंट डिस्काउंट रेट (Calibrated MDR): RBI और NPCI के नेतृत्व में विनियामक प्राधिकरणों को पूर्ण Zero MDR से एक स्तरीय (टायर्ड) मर्चेंट मूल्य निर्धारण मॉडल में परिवर्तन का मूल्यांकन करना चाहिए। सूक्ष्म और छोटे व्यापारियों के लिए शून्य शुल्क बनाए रखते हुए बड़े कॉर्पोरेट खुदरा प्रतिष्ठानों पर एक मामूली, विनियमित MDR लागू करने से बैंक बुनियादी ढांचे के निवेश और साइबर सुरक्षा उन्नयन का समर्थन करने के लिए स्थायी राजस्व प्राप्त होगा।
एप्लिकेशन लेयर का विविधीकरण: संरचनात्मक बाजार हिस्सेदारी की सीमाएं लागू करने और नए भुगतान सेवा प्रदाताओं को विनियामक प्रोत्साहन प्रदान करने से प्रणालीगत बाजार संकेंद्रण कम होगा, द्वयाधिकार के जोखिम घटेंगे और भुगतान नेटवर्क में तकनीकी नवाचार को बढ़ावा मिलेगा।
प्रोग्रामेबल मनी और मशीन-टू-मशीन सेटलमेंट: वास्तुकला के रोडमैप में प्रोग्रामेबल भुगतान क्षमताओं को शामिल किया जाना चाहिए, जो सत्यापित प्रदर्शन मानदंडों पर सशर्त कल्याणकारी भुगतानों और वाणिज्यिक समझौतों को स्वचालित करने के लिए स्मार्ट-कॉन्ट्रैक्ट प्रोटोकॉल का उपयोग करती हैं। इसके अलावा, इंटरनेट ऑफ थिंग्स (IoT) प्रोटोकॉल को एकीकृत करने से स्वायत्त उपकरणों, लॉजिस्टिक्स नेटवर्क और स्मार्ट बुनियादी ढांचे में सुरक्षित मशीन-टू-मशीन माइक्रो-पेमेंट सक्षम होंगे।
लक्षित डिजिटल साक्षरता और सुरक्षा उपाय: जमीनी स्तर पर वित्तीय और डिजिटल शिक्षा पहलों को बढ़ाना, फीचर-फोन उपयोगकर्ताओं के लिए आवाज-आधारित यूजर इंटरफेस को सरल बनाना और मजबूत मल्टी-फैक्टर ऑथेंटिकेशन को तैनात करना कमजोर जनसांख्यिकी की सुरक्षा करने और साइबर धोखाधड़ी के खिलाफ नेटवर्क की रक्षा करने में मदद करेगा।